揭秘银行信用卡分期推销：成本高、风险大，如何理性应对？

只要你有信用卡，就不可避免地会接触到分期业务，尤其是对额度有长期需求的朋友，分期业务成了银行推销的“标准配方”。有人会说，分期治百病，但真相究竟如何呢？

分期业务一直是银行的重要利润来源。虽然银行挣钱无可厚非，但从客户的角度出发，我们有必要了解分期的真实成本和潜在风险。通过IRR计算，分期的年化成本高达12-15%，但很多人在分期电话的“三板斧”下，稀里糊涂就办理了分期。

只要你经常使用信用卡，你就会发现，每当你进行大额消费，第二天或几天后，就会接到分期小组的电话推销。一通电话下来，打一棍子给颗糖，让你觉得必须分期了。比如：“您的信用卡近期有大额消费，卡中心对大额交易特别关注。”这句话就是暗示你，让你觉得自己用卡行为引起了卡中心的关注，可能会被风控，只要分期就能“降低”风险。

然而，分期不仅成本高，所谓的降低用卡风险更是无稽之谈。对于负债较高的朋友来说，分期不但会导致更加严重的现金流问题。因为一旦分期，原本可用的额度被强制性“锁定”在账单中，使得周转空间更小。为了应对这种情况，很多人不得不办理一笔又一笔分期，形成恶性循环。

此外，分期在征信上会体现为剩余未还金额全额出账单，反映在信用卡最近6个月的平均使用额度上。无法通过低账单隐藏负债，导致负债率爆表，银行最看重的就是你的负债率，这与你的还款能力直接相关。这不仅不是降低用卡风险，反而是增加降额几率。

面对分期业务的诱惑与恐吓，我们应该保持理性，别盲目接受银行的分期推销。以下是一些建议：

1.看真实成本：一般来说，分期打3折可以考虑办理。

2.看分期的目的：如果是为了某些卡片出黑屋，可以办理小额分期，如1000元分3期。

3.债务有压力：不要办理分期，否则压力会越来越大，可以通过小金额还大账单的手法，每月平移账单。

如何处理分期电话？

1.拉黑或拒接：只要不逾期，可以拉黑银行电话，或不要接听，绝大多数来电都是推销分期的。

2.保持清醒：即使接听，也要记住分期只是银行外包的一个业务，不要被其言辞所迷惑。

信用卡玩家近1亿人，意味着很多人将被分期电话的三板斧征服，为银行的年终业绩冲刺做出牺牲和贡献。保持理性，才能真正保护自己的财务健康。